Contenido
- "Todos los peligros" significa: aprender sobre la geología
- "Exclusiones: lo que no cubrimos"
- Seguro de deslizamientos
- Seguro de subsidencia
Comunidad inundada: Las inundaciones son uno de los desastres más comunes que no están cubiertos por la póliza de seguro típica para propietarios de viviendas. Sin embargo, el seguro contra inundaciones a menudo se puede comprar a un precio razonable. Foto de una zona residencial inundada en Greenville, Carolina del Norte por Jerry Ryan, Servicio Geológico de los Estados Unidos.
"Todos los peligros" significa: aprender sobre la geología
Todos los años, en todos los estados, muchos propietarios descubren que su póliza de seguro para propietarios de viviendas no pagará cuando sus viviendas se dañen por procesos geológicos comunes como terremotos, suelos expansivos, inundaciones, huracanes, deslizamientos de tierra y hundimientos. Estos propietarios probablemente tuvieron la impresión de que su póliza de seguro de "todos los riesgos" pagaría casi cualquier tipo de daño que experimentaría su hogar.
Sentí lo mismo cuando compré mi primera póliza de seguro de propietarios. Recuerdo claramente estar sentado en la oficina de agentes y escucharlo decirme que estaba comprando una política de "todos los peligros". Me sentí bien por eso porque estaba cubierto por "todos los peligros". No leí la póliza palabra por palabra para ver lo que realmente cubría: ¿quién lee las pólizas de seguro de 50 páginas emitidas por compañías líderes en la industria de seguros? Todos asumen que cubren todo. Es una política de "todos los peligros", ¿verdad?
Unos años más tarde, mi trabajo como geólogo me puso en contacto con muchos propietarios que no pudieron cobrar cuando sus casas fueron dañadas por inundaciones, deslizamientos de tierra, hundimientos y otros problemas. Me sorprendió la cantidad de personas que recibieron este rudo despertar del seguro. Al principio lo atribuí al "seguro barato". Entonces comencé a darme cuenta de que las personas que conocí en estas circunstancias no iban a tener sus pérdidas cubiertas por su compañía de seguros, ni siquiera por las compañías que siempre pensé que eran los líderes de la industria de seguros.
Exclusiones de seguros de propietarios de viviendas: Una parte de la póliza de seguro de propietarios de viviendas de los autores que excluye los riesgos geológicos más comunes (subrayados en rojo). Verifique su política de propietarios para determinar si cubre los riesgos que pueden ocurrir en su área. Su agente de seguros podría ayudarlo a obtener cobertura adicional para los riesgos de preocupación en su área.
"Exclusiones: lo que no cubrimos"
Un día recibí una póliza actualizada de mi compañía de seguros por correo y decidí pasar un poco de tiempo leyendo. Quería saber si mi política cubriría los mismos desastres que vi sufrir a otras personas. Efectivamente, la política tenía una declaración de exclusiones que enumeraba una gran cantidad de riesgos geológicos. La lista de exclusiones era casi idéntica a la tabla de contenido de un libro de texto de geología ambiental. No hubo cobertura para deslizamientos de tierra, inundaciones, hundimientos de minas, deslizamientos de lodo, flujos de lodo, erupciones volcánicas, aguas superficiales, aguas residuales y una larga lista de otros problemas.
Desde entonces, he visto las declaraciones de exclusiones de muchas pólizas de seguro de propietarios de viviendas, y mi opinión personal es que la póliza de seguro de propietarios de viviendas típica a menudo es solo una póliza de incendio y responsabilidad limitada, y tal vez algo de cobertura por daños causados por la caída de objetos y el viento.
Su seguro de propietarios probablemente no cubra la mitad de las cosas que usted supuso.
En mi opinión, el nombre de "todos los peligros" es engañoso porque la cobertura excluye tantos tipos diferentes de pérdidas que ocurren comúnmente. Muchos propietarios nunca se enteran de estas exclusiones hasta después de haber pagado las primas durante muchos años y luego sufren una pérdida descubierta.
La lección que debe extraerse de esto es: "Aprenda sobre la geología antes de comprar la casa". Si la casa tiene algún riesgo geológico, no debe comprarla. O bien, debe saber exactamente cuáles son sus riesgos y encontrar un seguro específico para cubrirlos o vivir en la casa informado de su exposición.
A continuación, he hecho todo lo posible para resumir lo que muchas políticas de propietarios no cubren y proporcionar enlaces a información más detallada. Se puede obtener un aprendizaje más detallado de estos temas leyendo un libro de geología ambiental o tomando un curso de geología ambiental en una universidad. Para obtener información específica del sitio, puede contactar a un geólogo consultor o al estudio geológico que atiende el área donde se encuentra la casa.
Mapa de deslizamientos de tierra: Mapa de incidencia y susceptibilidad relativa de deslizamientos de tierra en los Estados Unidos. Las áreas rojas y rosadas tienen la mayor incidencia / susceptibilidad. Mapa de USGS. Ampliar mapa Más información sobre deslizamientos de tierra.
Seguro de deslizamientos
El seguro para propietarios de vivienda generalmente no cubre daños por deslizamientos de tierra. He estado en muchas casas que han sido dañadas por deslizamientos de tierra y solo conozco una situación en la que la compañía de seguros de propietarios pagó la pérdida (después de que una demanda determinó que el daño fue causado por una caída de rocas y la póliza sí cubrió los daños por la caída de objetos) . Cualquier persona que tenga la intención de comprar o construir una casa en terrenos en pendiente debe tener cuidado con los posibles problemas de deslizamientos de tierra. Las propiedades sobre una pendiente o en la base de una pendiente también pueden estar en riesgo.
Aunque los problemas de deslizamientos ocurren en los 50 estados, algunas áreas tienen una incidencia mucho mayor que otras. Los tres factores que determinan la incidencia son: 1) inclinación de la pendiente, 2) resistencia del suelo y 3) contenido de humedad del suelo. El mapa de deslizamientos de tierra en esta página muestra áreas con una alta incidencia de problemas de deslizamientos en marrón y rojo. Las personas que compran o construyen en estas áreas deben ser especialmente cautelosas debido a las condiciones especiales que ocurren allí.
La mejor manera de protegerse es evitar comprar o construir en áreas peligrosas. Si tiene dudas, haga que un experto inspeccione el sitio y busque daños en el edificio que indiquen un edificio bajo tensión. Incluso si la inspección no revela problemas de deslizamientos, tenga en cuenta que la excavación, nivelación o colocación de relleno puede aumentar la probabilidad de deslizamientos. Además, el daño por deslizamientos de tierra en propiedades adyacentes es un buen indicador de que su casa podría estar en riesgo, y a menudo resultará en una reventa difícil. Siempre tenga cuidado con las pendientes y busque asesoramiento experto si no está seguro. Los estudios geológicos estatales a menudo tienen información detallada sobre los peligros y problemas de deslizamientos locales.
Áreas subyacentes por carbón: El carbón está presente en muchas partes de los Estados Unidos. En algunas de esas áreas ha sido objeto de una gran minería subterránea, lo que puede provocar hundimientos de la superficie y daños a la propiedad. Ampliar mapa Ver más detalles relacionados con este mapa de campos de carbón de USGS.
Subsidencia de Florida: El desarrollo de un nuevo pozo de riego en el centro-oeste de Florida provocó cientos de sumideros en un área de 20 acres. El tamaño de los sumideros oscilaba entre menos de 1 pie y más de 150 pies de diámetro. Imagen de USGS. Ver a la persona en el centro para la escala.
Fisura de la tierra de Arizona: Se erigió un letrero que advierte a los automovilistas del peligro de hundimiento después de que una fisura de tierra dañó una carretera en el condado de Pima, Arizona (izquierda). Fisura de tierra cerca de Picacho, Arizona (derecha). Imágenes del USGS.
Mapa de Karst: Mapa de áreas subyacentes por unidades de roca solubles en agua como carbonatos, sulfatos y haluros con el potencial de producir características kársticas. Estos incluyen sumideros, valles de solución y repisas de roca esculpidas en solución que pueden causar problemas para edificios, carreteras y servicios subterráneos. Una versión más detallada de este Mapa de Aspectos de Ingeniería de Karst está disponible en el sitio web de USGS.
Seguro de subsidencia
El hundimiento generalmente no está cubierto por el seguro de propietarios. El hundimiento más común y dañino ocurre en áreas por encima de la minería subterránea. Aquí, los vacíos abiertos durante la extracción se derrumban lenta o repentinamente. Esto puede dañar los edificios, carreteras y servicios públicos anteriores. Su hogar puede ser dañado o arruinado por este tipo de hundimiento o puede ser condenado, incluso si no está dañado.
La condena ocurre cuando un inspector del gobierno determina que su casa no es segura para su ocupación. También puede ocurrir si la infraestructura de servicios públicos y carreteras de un vecindario se vuelve demasiado costosa o imposible de mantener. Entonces el gobierno local puede condenar la propiedad y prohibir la ocupación. Si su casa es condenada, debe mudarse, incluso si alquila, debe $ 500,000 en la hipoteca o es propietario de la casa de forma gratuita y sin pagar.
El hundimiento de la mina ocurre cuando el carbón u otro recurso mineral se ha eliminado debajo de la superficie. El mapa del campo de carbón en esta página y el enlace al sitio web de USGS Coal Fields muestran dónde es más probable que esto ocurra. A menudo se puede obtener información más específica y mapas de minas subterráneas de estudios geológicos estatales o agencias de regulación de minas. Estas agencias a menudo pueden informarle sobre recursos mineros debajo de su propiedad y proporcionar información sobre la actividad minera pasada o presente. No necesita un seguro de subsidencia de la mina si su edificio está en un área sin recursos mineros a continuación.
Evitar propiedades sobre áreas minadas es la mejor manera de estar a salvo del hundimiento de la mina. Sin embargo, las estructuras existentes sobre minas a menudo se pueden asegurar a través de programas gubernamentales de seguro de subsidencia de minas o mediante pólizas complementarias de compañías de seguros. Su agente de seguros de propietarios debería poder asesorarlo sobre dónde se puede obtener, o puede comunicarse con una agencia gubernamental en su estado para preguntar.
El área donde vivo está completamente sustentada por el carbón de Pittsburgh, que se extrajo hace décadas. Aunque la costura está a unos cientos de pies debajo de la superficie y no hay daños por hundimiento obvios en mi área, compré un seguro de hundimiento de minas del Fondo de Seguro de Subsidencia de Minas de Pennsylvania. Por alrededor de $ 170 / año tengo hasta $ 250,000 en cobertura. Póngase en contacto con su agente de seguros para obtener información.
El hundimiento también puede ocurrir a partir de huecos naturales debajo, como cavernas subterráneas en piedra caliza. Extensos sistemas de cavernas están debajo de grandes áreas de algunos estados. El Servicio Geológico de los Estados Unidos tiene información sobre las áreas donde puede ocurrir un posible hundimiento del karst.
El hundimiento también ocurre en algunas áreas donde grandes volúmenes de agua o petróleo se extraen a través de pozos. En estas áreas, el acuífero de agua o el depósito de petróleo comienza a compactarse, y esa compactación produce hundimientos o fisuras en la superficie. El Servicio Geológico de los Estados Unidos tiene información sobre el hundimiento en respuesta a la producción de agua y petróleo.